Заградительный тариф при блокировке по 115-ФЗ: как вернуть 20% комиссии

Вопрос от читателя:
«Мой счет индивидуального предпринимателя был заблокирован банком со ссылкой на Федеральный закон № 115-ФЗ. Банк запросил огромный пакет документов, я все предоставил, но в реабилитации мне отказали и попросили "на выход". Я подал заявление на закрытие счета и перевод остатка средств в другой банк. Однако при переводе банк удержал "комиссию" в размере 20% от суммы остатка (это несколько сотен тысяч рублей), назвав это заградительным тарифом. Законно ли такое списание? Ведь по сути банк оштрафовал меня за то, что я забираю свои же деньги. Как оспорить этот грабеж и есть ли реальные шансы вернуть комиссию через суд или претензию?»

Приветствую. С вами Андрей Малов, и мы продолжаем разбирать самые острые финансово-правовые коллизии, с которыми сталкивается российский бизнес и частные клиенты в 2026 году. Ситуация, которую вы описали, — это классика банковского произвола, с которой моя фирма Malov & Malov борется на протяжении последних 18 лет. Давайте отбросим эмоции и разберем юридическую анатомию того, что произошло с вашими деньгами, почему банки так делают и, самое главное, как нам с вами заставить их вернуть незаконно удержанное.

Юридическая природа «заградительных тарифов»

Начнем с фундаментального понимания природы так называемых «заградительных тарифов». Когда банк списывает у вас 10, 15 или даже 25 процентов от суммы остатка при закрытии счета из-за блокировки по 115-ФЗ, он пытается подменить понятия. В своих тарифах они называют это «комиссией за перевод средств при закрытии счета в связи с непредоставлением документов» или «повышенным тарифом за сомнительные операции». Но на языке закона, а именно Гражданского кодекса РФ, это никакая не комиссия. Это скрытая штрафная санкция. И именно на этом тезисе мы будем строить всю стратегию защиты.

Ключевой момент, который вы должны уяснить: согласно закону 115-ФЗ, банк обязан осуществлять финансовый контроль. Это его публично-правовая обязанность, возложенная на него государством для борьбы с отмыванием доходов. Однако закон нигде не говорит о том, что банк имеет право зарабатывать на выполнении этой обязанности. Банк не вправе подменять публично-правовые функции коммерческой деятельностью. Проще говоря, ловить «отмывателей» — это работа банка, но брать за эту «охоту» плату с клиента в виде процента от его собственных денег — незаконно.

Позиция судов: это неосновательное обогащение

Судебная практика, включая позиции Верховного Суда РФ, к 2026 году уже окончательно сформировалась в пользу клиента. Суды четко указывают: комиссия банка — это плата за услугу. Услуга — это когда банк совершает действие, имеющее для вас полезный экономический эффект. Когда вы закрываете счет и забираете свои деньги, банк просто исполняет ваше распоряжение и требование закона (статья 859 ГК РФ). Обычный платеж стоит, скажем, 50 рублей. Если банк берет с вас 200 000 рублей только потому, что вы попали под подозрение по 115-ФЗ, банк должен доказать, что он понес расходы на эту сумму при обработке вашего платежа. Разумеется, никаких дополнительных расходов банк не несет: кнопка «отправить перевод» нажимается одинаково и для «честного» клиента, и для «подозрительного». Следовательно, действия банка квалифицируются как неосновательное обогащение (статья 1102 ГК РФ).

Алгоритм действий: от претензии до иска

Теперь перейдем к логике ваших действий. Многие допускают ошибку, сразу убегая в суд с иском о защите прав потребителей или, если это ИП, в арбитраж. Но первым и обязательным шагом является досудебная претензия. И писать ее нужно не просто «верните деньги», а юридически грамотно.

В тексте претензии мы должны последовательно изложить следующие факты:

1. Вы указываете, что договор банковского счета был расторгнут. Согласно пункту 3 статьи 859 ГК РФ, остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо перечисляется не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления.
2. Вы указываете, что удержанная сумма не соответствует тарифам за стандартные расчетно-кассовые услуги и носит карательный характер.
3. Вы ссылаетесь на то, что законодательство о противодействии легализации (отмыванию) доходов не содержит норм, позволяющих кредитным организациям использовать меры противодействия как способ извлечения выгоды. Важно подчеркнуть, что банк фактически навязал вам этот тариф в одностороннем порядке, что противоречит принципу свободы договора и равенства участников гражданских правоотношений.

Если банк отказывает в удовлетворении претензии (а крупные банки часто делают это на автомате, надеясь, что клиент не пойдет дальше), мы переходим к следующему этапу. Здесь важно понимать, что ваши деньги сейчас находятся у банка без законных на то оснований. В исковом заявлении мы требуем не только возврата самой суммы комиссии, но и процентов за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ. Ведь пока вы судитесь, банк крутит ваши деньги.

Аргументы против банковских уловок

Часто возникает вопрос: а что, если в договоре, который я подписал, мелким шрифтом было прописано согласие на такие тарифы? Банки обожают этот аргумент в суде. Здесь я, как юрист, всегда обращаю внимание судьи на то, что включение в договор условий, позволяющих банку произвольно устанавливать несоразмерные комиссии, является злоупотреблением правом. Даже если вы подписали такой договор, суд вправе признать этот пункт ничтожным, так как он нарушает баланс интересов сторон. Банк является сильной стороной договора, а клиент — слабой, вынужденной присоединиться к предложенным условиям.

Для более глубокого понимания того, как система мониторинга вообще приходит к решению о блокировке и почему возникают такие тарифы, полезно изучить механизмы изнутри. Хороший источник, описывающий техническую сторону процесса блокировки счета по 115-ФЗ и применения заградительных тарифов, поможет вам увидеть картину глазами банковских алгоритмов, что лишним при подготовке позиции не будет.

Еще один важный нюанс касается экономической обоснованности. В суде банк будет твердить, что высокий тариф обусловлен «повышенным риском» и «трудозатратами сотрудников комплаенса». В ответ на это мы всегда требуем от банка предоставить калькуляцию этих затрат. Пусть покажут, как именно проверка ваших накладных обошлась им в 20% от вашего миллионного оборота. Как правило, на этом моменте позиция банка рассыпается, так как обосновать штраф в полмиллиона рублей парой часов работы финмониторинга невозможно.

Резюмируя юридическую часть: удержание комиссии под видом заградительного тарифа при расторжении договора банковского счета — это, по своей сути, штраф, не предусмотренный федеральным законом. Банки не имеют права штрафовать клиентов (это прерогатива государственных органов и суда). Следовательно, такая комиссия подлежит возврату как неосновательное обогащение. Практика Malov & Malov показывает, что при грамотно составленном иске возвращается 100% удержанной суммы, плюс сверху взыскиваются проценты за пользование деньгами и судебные расходы.

Советы пользователю: как не допустить ошибок

Как человек, который видел сотни подобных дел, я дам вам несколько практических рекомендаций, чтобы вы не наделали ошибок на старте.

• Не затягивайте. Срок исковой давности составляет три года, но чем быстрее вы начнете процесс, тем проще будет доказать неправомерность действий. Банки рассчитывают на то, что вы смиритесь с потерей, посчитав это «платой за выход». Не доставляйте им такого удовольствия.
• Собирайте доказательную базу с первого дня. Сохраните выписки по счету, где видно списание этой комиссии. Обязательно сохраните переписку с банком, запросы документов по 115-ФЗ и, самое главное, ваше заявление на закрытие счета. Если вы подавали его в отделении, у вас должна быть копия с отметкой о принятии. Если через интернет-банк — сделайте скриншоты или выгрузите электронные квитанции. В суде каждая бумажка будет иметь вес.
• Не бойтесь идти до конца. Банки часто предлагают вернуть, например, половину комиссии в рамках мирового соглашения, чтобы не создавать негативный судебный прецедент. Соглашаться или нет — ваше дело, но знайте, что закон в этой ситуации на вашей стороне полностью. Если вы ИП или юрлицо, и сумма значительная, расходы на профессионального юриста окупятся с лихвой за счет взыскания судебных издержек с проигравшей стороны.

И последнее. Помните, что блокировка по 115-ФЗ и грабительская комиссия — это не приговор вашей репутации и не конец бизнеса. Это просто грубая попытка банка заработать на несовершенстве процедур. Ваша задача — спокойно, методично и аргументированно, используя нормы ГК РФ о неосновательном обогащении, вернуть свое. Действуйте последовательно: претензия, ожидание ответа (обычно 30 дней), иск в суд. Правда на вашей стороне.

In the automotive landscape, some vehicles are mere transportation, while others make a statement. The Nissan Murano falls squarely into the latter category. Since its debut, it has defied easy classification, blending the command-of-the-road posture of an SUV with the sleek, unorthodox lines of a sports coupe. This is not the story of a incremental evolution, but of a bold concept that dared to be different and carved its own niche. Let's trace the journey of the Murano through its generations, examining the technical philosophy that has defined this distinctive crossover.

The Genesis of a Concept: The First Generation (Z50; 2003-2007)

Before crossovers saturated the market, Nissan took a risk. The first-generation Murano was a revelation. Based on the same FF-L platform as the Nissan Altima and Maxima, it offered a car-like unibody construction but with standard all-wheel drive (though front-wheel drive was also available). Its powertrain was its crown jewel: the revered 3.5-liter VQ35DE V6 engine, producing a robust 245 horsepower and 246 lb-ft of torque, mated to a continuously variable transmission (CVT).

This was a groundbreaking move. While now commonplace, using a CVT in a relatively powerful SUV was audacious in the early 2000s. Nissan's Jatco-built unit, branded as the Xtronic CVT, was designed to provide seamless, fuel-efficient acceleration, a stark contrast to the clunky shifts of traditional automatics of the era. The Murano’s "techno-organic" interior, with its center stack resembling a melting ice sculpture, and its avant-garde exterior design ensured it was anything but anonymous. It was a statement of intent: utility need not be utilitarian.

Refining the Formula: The Second Generation (Z51; 2008-2014)

The second act focused on sophistication and refinement. The overall shape remained, but it was smoothed and matured, shedding some of the original's raw edginess for a more premium, sculpted look. The platform was updated, and the engine, still the 3.5L V6, saw its power increase to 265 horsepower and 248 lb-ft of torque. More importantly, the CVT was significantly refined, addressing some of the criticisms of the earlier model and improving both responsiveness and reliability.

This generation solidified the Murano's position as a comfortable, well-appointed family hauler with a sporty streak. The interior quality took a substantial leap forward, with better materials and more conventional, user-friendly controls. It also saw the introduction of more advanced features, cementing its role as a technology leader within the Nissan lineup. It was less of a rebel and more of an established, respected trendsetter.

The Global Design Statement: The Third Generation (Z52; 2014-2021)

With the third generation, the Murano embraced its role as Nissan's design flagship. The "V-Motion" grille, "Boomerang" headlights and taillights, and a floating roof design created a dramatically sleek profile that was instantly recognizable. Under the captivating skin, the fundamentals remained proven: the same 3.5L VQ35DE V6, now producing 260 horsepower and 240 lb-ft of torque, paired with a further-evolved Xtronic CVT.

The emphasis was overwhelmingly on comfort and efficiency. The interior was transformed into a "mobile suite," with NASA-inspired Zero-Gravity seats offering exceptional long-distance comfort. The driving experience was tuned for serene, quiet, and effortless travel rather than sporty handling. This generation also marked the introduction of a hybrid variant in some markets, pairing a supercharged 2.5-liter four-cylinder with an electric motor for a combined 250 horsepower, showcasing Nissan's exploration of alternative powertrains.

A Subtle Evolution: The Fourth Generation (Z53; 2022-Present)

The current Murano represents a careful evolution in a market now crowded with competitors. The exterior receives subtle tweaks to lighting and detailing, but the revolutionary design of the Z52 model remains largely intact. The powertrain carries over unchanged—a testament to the enduring appeal and refinement of the V6/CVT combination in an era trending toward turbocharged four-cylinders. The focus is squarely on technology and safety, with the standard inclusion of Nissan's Safety Shield 360, a comprehensive suite of driver-assistance features, and the latest ProPILOT Assist semi-autonomous driving aid.

In conclusion, the Murano's history is not one of radical technical overhauls, but of a consistent design philosophy built upon a solid, powerful foundation. It pioneered the stylish, car-like crossover and has continually refined that vision. While its contemporaries have often prioritized utility over aesthetics, the Murano has steadfastly remained a vehicle for those who believe that the journey, and the appearance one makes while on it, matters just as much as the destination. It is a chronicle of automotive boldness, told in four distinct, yet connected, chapters.

Разные группы геймеров по-разному относятся к KiloGram казино. Кто-то предпочитает просто развлекаться путем проведения игрового процесса на очки, другие категории геймеров настроены на то, чтобы развлекаться, получая простую возможность для того, чтобы играть на крупные денежные суммы.

Сочи — один из самых популярных курортов России, особенно в летний период. Море, горы, мягкий климат, красивая природа и развитая инфраструктура делают этот город желанным местом для отдыха. Однако многих отпугивает мнение, что отдых в Сочи — удовольствие не из дешёвых. На самом деле, с правильным подходом можно отлично отдохнуть и с ограниченным бюджетом.

Швейцария имеет соглашения об избежании двойного налогообложения более чем с 50 странами. Они распространяются на всех физических и юридических лиц, имеющих швейцарский домициль. Некоторые соглашения предусматривают ограничения для лиц, пользующихся режимом аккордного налогообложения.

Купить квартиру или продать недвижимость — это одно из самых ответственных и значительных решений, которые могут принимать люди на протяжении своей жизни. На современном рынке нерухомости важны не только цена и качество, но и удобство процесса сделки. В последние годы многие пользователи обращаются к онлайн-платформам для купли-продажи жилья.

Навес на уличные тренажёры – это удобное и практичное решение для тех, кто предпочитает заниматься спортом на улице. Он обеспечивает защиту от воздействия неблагоприятных погодных условий, таких как солнце, дождь или снег, позволяя заниматься спортом в любое время года.

В мире спортивных ставок существует множество вариантов, которые позволяют беттерам оптимально использовать свои знания и интуицию для получения прибыли. Букмекеры предлагают разнообразные ставки, которые могут значительно различаться по своей сути и особенностям.

Если хочется провести свободное время приятно и с пользой, пытая удачу и обретя возможность выигрыша крупного денежного приза, то в таком случае нет ничего лучше,

Нго Бинь Ан от известного хакера до эксперта по защите киберпространства Вьетнама

Нго Бинь Ан, от известного в хакерской среде во Вьетнаме, стал экспертом по кибербезопасности, участвовал в расследовании крупных атак, предлагал передовые решения обороны, способствующие защите данных и безопасности киберпространства страны

Для чего игрок выбирает контент для развлечений

Чтобы с интересом провести свободное время, в настоящее время каждому человеку открыты широчайшие возможности для того, чтобы проводить свободное время максимально интересно.

Что делать, если в свободном распоряжении имеется несколько часов личного времени? Для того, чтобы реализовать такую задачу, потребуется посетить lev casino. Это легкий и доступный способ заработка денег, а также получения большого количества позитивных эмоций.

Способов для того, чтобы заработать много денежных средств существует много. Но все ли так хороши? Каждый из нас должен ходить на не самую любимую работу, проводить много времени за ней и не получать от этого наслаждения. Каким же образом современный человек может одновременно насладиться и выиграть большую сумму денег?

Сыграйте в Ретро казино и получите бонусы. В этом убедились уже многие.

Для того, чтобы каждый человек приятно провел время, сейчас создано большое количество уникальных решений. Например, некоторые предпочитают путешествовать, другие – играть в разнообразный софт

10.07.2025

Купить домокомплект — это важный шаг для тех, кто хочет построить собственный дом. Сегодня этот способ строительства становится все более популярным благодаря своей экономичности и скорости возведения. В этой статье мы рассмотрим основные аспекты, которые необходимо учитывать при покупке домокомплекта.

Иностранные граждане, которые прибывают в Швейцарию в качестве туристов или в рамках делового визита и которым не требуется въездная виза, могут находиться в стране без специального разрешения до трех месяцев. При этом им не разрешается работать. Через три месяца они должны прервать свой визит не менее чем на один месяц.

10.07.2025

Пожарный водопровод – это система, предназначенная для обеспечения водоснабжения в целях пожаротушения. Он играет ключевую роль в борьбе с огнем и защите жизни и здоровья людей, а также имущества. В данной статье мы рассмотрим важность пожарного водопровода, его основные элементы, требования к проектированию и эксплуатации, а также современные тенденции в этой сфере.

10.07.2025

Свердловская область, расположенная в центре Урала, служит важным экономическим и промышленным центром России. Один из ключевых секторов региона — строительный, который активно развивает производство строительных материалов, в частности, строительных блоков. В этой статье мы подробно рассмотрим строительные блоки свердловская область, их характеристики, а также тенденции и особенности рынка в регионе.

10.07.2025

Плиты покрытия играют важную роль в современном строительстве и ландшафтном дизайне. Они используются для создания прочных и долговечных поверхностей, будь то в интерьере, на улице, в общественных местах или на частных участках. В данной статье мы рассмотрим основные плиты покрытия, их преимущества, сферы применения и советы по выбору.

На начало 2025 года эксперты выделяют несколько ключевых трендов в сфере ипотечного кредитования:

Рассматривайте специализированные курсы и программы, которые акцентируют внимание на современных стратегиях продвижения. Обратите внимание на учебные заведения, которые предлагают актуальные модули, включающие практические задания и кейс-стадии, чтобы получить не только теоретические знания, но и реальные навыки.

Использование игровых элементов в обучении может значительно увеличить |вовлеченность|. Применение викторин, настольных игр и ролевых занятий помогает не только усваивать информацию, но и развивать критическое мышление. Такие формы активности создают конкурентную атмосферу, где каждый участник стремится продемонстрировать свои знания и улучшить их.

Соглашения о приобретении недвижимости и установлении прав удержания и ипотеки должны регистрироваться в земельном кадастре и заверяться нотариусом. Как и в случае с налогом на передачу права собственности, эти сборы взимаются на кантональном уровне, и их размер сильно варьирует от кантона к кантону. Даже процедура уплаты может быть неодинаковой.

Выбирайте сервисы, предоставляющие специальные ссылки или купоны: множество площадок предлагают уникальные предложения, способные существенно увеличить ваш баланс. Обратите внимание на вебсайты, которые позволяют регистрироваться и получать бонусы за это. Такие программы могут включать как разовые поощрения, так и долгосрочные акции, что поможет вам экономить средства.

Кухня — сердце любого дома, и выбор гарнитура здесь — не просто дело вкуса. От него зависит комфорт, функциональность и атмосфера в пространстве, где готовится еда и собирается семья. Чтобы не ошибиться и подобрать действительно удачный вариант, важно ориентироваться на пять главных критериев https://meleuz.stroylandiya.ru/catalog/kuhni/.

Раскажем о подходах к добавлению средств на счет в онлайн-магазине игр с использованием мобильного кошелька.

Познакомим с различными способами пополнения баланса на платформе для приобретения игр и другого цифрового контента через электронный кошелек.

Ознакомим с подробной инструкцией, которая поможет воспользоваться быстрым и удобным способом для пополнения счета в магазине онлайн-игр с использованием электронных средств.