Заградительный тариф при блокировке по 115-ФЗ: как вернуть 20% комиссии

Вопрос от читателя:
«Мой счет индивидуального предпринимателя был заблокирован банком со ссылкой на Федеральный закон № 115-ФЗ. Банк запросил огромный пакет документов, я все предоставил, но в реабилитации мне отказали и попросили "на выход". Я подал заявление на закрытие счета и перевод остатка средств в другой банк. Однако при переводе банк удержал "комиссию" в размере 20% от суммы остатка (это несколько сотен тысяч рублей), назвав это заградительным тарифом. Законно ли такое списание? Ведь по сути банк оштрафовал меня за то, что я забираю свои же деньги. Как оспорить этот грабеж и есть ли реальные шансы вернуть комиссию через суд или претензию?»

Приветствую. С вами Андрей Малов, и мы продолжаем разбирать самые острые финансово-правовые коллизии, с которыми сталкивается российский бизнес и частные клиенты в 2026 году. Ситуация, которую вы описали, — это классика банковского произвола, с которой моя фирма Malov & Malov борется на протяжении последних 18 лет. Давайте отбросим эмоции и разберем юридическую анатомию того, что произошло с вашими деньгами, почему банки так делают и, самое главное, как нам с вами заставить их вернуть незаконно удержанное.

Юридическая природа «заградительных тарифов»

Начнем с фундаментального понимания природы так называемых «заградительных тарифов». Когда банк списывает у вас 10, 15 или даже 25 процентов от суммы остатка при закрытии счета из-за блокировки по 115-ФЗ, он пытается подменить понятия. В своих тарифах они называют это «комиссией за перевод средств при закрытии счета в связи с непредоставлением документов» или «повышенным тарифом за сомнительные операции». Но на языке закона, а именно Гражданского кодекса РФ, это никакая не комиссия. Это скрытая штрафная санкция. И именно на этом тезисе мы будем строить всю стратегию защиты.

Ключевой момент, который вы должны уяснить: согласно закону 115-ФЗ, банк обязан осуществлять финансовый контроль. Это его публично-правовая обязанность, возложенная на него государством для борьбы с отмыванием доходов. Однако закон нигде не говорит о том, что банк имеет право зарабатывать на выполнении этой обязанности. Банк не вправе подменять публично-правовые функции коммерческой деятельностью. Проще говоря, ловить «отмывателей» — это работа банка, но брать за эту «охоту» плату с клиента в виде процента от его собственных денег — незаконно.

Позиция судов: это неосновательное обогащение

Судебная практика, включая позиции Верховного Суда РФ, к 2026 году уже окончательно сформировалась в пользу клиента. Суды четко указывают: комиссия банка — это плата за услугу. Услуга — это когда банк совершает действие, имеющее для вас полезный экономический эффект. Когда вы закрываете счет и забираете свои деньги, банк просто исполняет ваше распоряжение и требование закона (статья 859 ГК РФ). Обычный платеж стоит, скажем, 50 рублей. Если банк берет с вас 200 000 рублей только потому, что вы попали под подозрение по 115-ФЗ, банк должен доказать, что он понес расходы на эту сумму при обработке вашего платежа. Разумеется, никаких дополнительных расходов банк не несет: кнопка «отправить перевод» нажимается одинаково и для «честного» клиента, и для «подозрительного». Следовательно, действия банка квалифицируются как неосновательное обогащение (статья 1102 ГК РФ).

Алгоритм действий: от претензии до иска

Теперь перейдем к логике ваших действий. Многие допускают ошибку, сразу убегая в суд с иском о защите прав потребителей или, если это ИП, в арбитраж. Но первым и обязательным шагом является досудебная претензия. И писать ее нужно не просто «верните деньги», а юридически грамотно.

В тексте претензии мы должны последовательно изложить следующие факты:

1. Вы указываете, что договор банковского счета был расторгнут. Согласно пункту 3 статьи 859 ГК РФ, остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо перечисляется не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления.
2. Вы указываете, что удержанная сумма не соответствует тарифам за стандартные расчетно-кассовые услуги и носит карательный характер.
3. Вы ссылаетесь на то, что законодательство о противодействии легализации (отмыванию) доходов не содержит норм, позволяющих кредитным организациям использовать меры противодействия как способ извлечения выгоды. Важно подчеркнуть, что банк фактически навязал вам этот тариф в одностороннем порядке, что противоречит принципу свободы договора и равенства участников гражданских правоотношений.

Если банк отказывает в удовлетворении претензии (а крупные банки часто делают это на автомате, надеясь, что клиент не пойдет дальше), мы переходим к следующему этапу. Здесь важно понимать, что ваши деньги сейчас находятся у банка без законных на то оснований. В исковом заявлении мы требуем не только возврата самой суммы комиссии, но и процентов за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ. Ведь пока вы судитесь, банк крутит ваши деньги.

Аргументы против банковских уловок

Часто возникает вопрос: а что, если в договоре, который я подписал, мелким шрифтом было прописано согласие на такие тарифы? Банки обожают этот аргумент в суде. Здесь я, как юрист, всегда обращаю внимание судьи на то, что включение в договор условий, позволяющих банку произвольно устанавливать несоразмерные комиссии, является злоупотреблением правом. Даже если вы подписали такой договор, суд вправе признать этот пункт ничтожным, так как он нарушает баланс интересов сторон. Банк является сильной стороной договора, а клиент — слабой, вынужденной присоединиться к предложенным условиям.

Для более глубокого понимания того, как система мониторинга вообще приходит к решению о блокировке и почему возникают такие тарифы, полезно изучить механизмы изнутри. Хороший источник, описывающий техническую сторону процесса блокировки счета по 115-ФЗ и применения заградительных тарифов, поможет вам увидеть картину глазами банковских алгоритмов, что лишним при подготовке позиции не будет.

Еще один важный нюанс касается экономической обоснованности. В суде банк будет твердить, что высокий тариф обусловлен «повышенным риском» и «трудозатратами сотрудников комплаенса». В ответ на это мы всегда требуем от банка предоставить калькуляцию этих затрат. Пусть покажут, как именно проверка ваших накладных обошлась им в 20% от вашего миллионного оборота. Как правило, на этом моменте позиция банка рассыпается, так как обосновать штраф в полмиллиона рублей парой часов работы финмониторинга невозможно.

Резюмируя юридическую часть: удержание комиссии под видом заградительного тарифа при расторжении договора банковского счета — это, по своей сути, штраф, не предусмотренный федеральным законом. Банки не имеют права штрафовать клиентов (это прерогатива государственных органов и суда). Следовательно, такая комиссия подлежит возврату как неосновательное обогащение. Практика Malov & Malov показывает, что при грамотно составленном иске возвращается 100% удержанной суммы, плюс сверху взыскиваются проценты за пользование деньгами и судебные расходы.

Советы пользователю: как не допустить ошибок

Как человек, который видел сотни подобных дел, я дам вам несколько практических рекомендаций, чтобы вы не наделали ошибок на старте.

• Не затягивайте. Срок исковой давности составляет три года, но чем быстрее вы начнете процесс, тем проще будет доказать неправомерность действий. Банки рассчитывают на то, что вы смиритесь с потерей, посчитав это «платой за выход». Не доставляйте им такого удовольствия.
• Собирайте доказательную базу с первого дня. Сохраните выписки по счету, где видно списание этой комиссии. Обязательно сохраните переписку с банком, запросы документов по 115-ФЗ и, самое главное, ваше заявление на закрытие счета. Если вы подавали его в отделении, у вас должна быть копия с отметкой о принятии. Если через интернет-банк — сделайте скриншоты или выгрузите электронные квитанции. В суде каждая бумажка будет иметь вес.
• Не бойтесь идти до конца. Банки часто предлагают вернуть, например, половину комиссии в рамках мирового соглашения, чтобы не создавать негативный судебный прецедент. Соглашаться или нет — ваше дело, но знайте, что закон в этой ситуации на вашей стороне полностью. Если вы ИП или юрлицо, и сумма значительная, расходы на профессионального юриста окупятся с лихвой за счет взыскания судебных издержек с проигравшей стороны.

И последнее. Помните, что блокировка по 115-ФЗ и грабительская комиссия — это не приговор вашей репутации и не конец бизнеса. Это просто грубая попытка банка заработать на несовершенстве процедур. Ваша задача — спокойно, методично и аргументированно, используя нормы ГК РФ о неосновательном обогащении, вернуть свое. Действуйте последовательно: претензия, ожидание ответа (обычно 30 дней), иск в суд. Правда на вашей стороне.